캐나다 모기지 연체 10년 만에 최고
90일 이상 체납 건수 1만 3천 건 돌파… 1년 새 20% 급증
시중은행 대출 규모 4개월째 감소… 승인 거절 사례 속출
캐나다 시중은행의 주택담보대출(모기지) 연체율이 10년 만에 최고치를 기록하며 가계 경제에 비상 이 걸렸다. 고금리 여파로 대출 갱신 시 상환 부담이 급증하면서 연체 규모가 2015년 이후 가장 높은 수준까지 치솟았다.
모기지 연체율 0.27% 기록하며 10년래 최고치 경신
1월 캐나다은행가협회 자료에 따르면 모기지 연체율은 전월보다 0.01%p 상승한 0.27%를 기록했다.
이는 전년 같은 기간보다 0.05%p 오른 수치로, 팬데믹 초기 일시적 급증 사례를 제외하면 2017년 이후 가장 높은 수준이다. 특히 90일 이상 연체된 대출 건수는 1만 3,442건으로 전년 대비 20.8% 급증했다. 2015년 유가 급락에 따른 경기 침체기 이후 가장 많은 수준이며, 2022년 저점과 비교 하면 약 두 배에 달하는 규모다.
은행 대출 규모 축소와 승인 문턱 강화
시중은행이 보유한 전체 모기지 건수는 4개월 연속 감소하며 495만 건까지 떨어졌다. 2022년 6월 정점 대비 약 17만 500건이 줄어든 수치로, 기록상 가장 긴 감소세를 보이고 있다. 은행들이 대출 규모를 줄이고 심사 기준을 강화하면서 신규 대출 승인이 위축됐고, 기존 대출의 부실을 완화할 완충 장치마저 사라진 상태다. 이러한 흐름은 캐나다 부동산 시장과 신용 체계의 구조적 변화를 시사하며 금융 시스템 전반의 위험을 키우고 있다.
대출 갱신을 앞둔 주택 소유주들은 월 상환액이 대폭 늘어나는 지불 충격에 노출됐다. 가계 예산이 한계에 다다르며 많은 가정이 일상 소비를 줄이거나 신용카드 대출을 동원해 모기지 원리금을 갚는 실정이다. 연체가 지속될 경우 신용 점수가 하락하고 향후 차입 비용이 상승할 뿐만 아니라, 최악의 경우 주택 강제 매각(Power of Sale) 위험에 처할 수 있다. 특히 팬데믹 기간 중 높은 부채를 안고 집을 산 구매자들의 타격이 가장 클 것으로 우려된다.
신규 주택 구매를 희망하는 이들의 상황도 녹록지 않다. 은행의 대출 규제 강화로 첫 집 구매자들의 시장 진입 장벽이 높아졌으며, 자금난을 이기지 못한 급매물이 늘어날 경우 국지적인 집값 하락 압력 으로 이어질 가능성도 제기된다. 시장의 압박이 거세짐에 따라 규제 당국 또한 시스템적 위기 확산을 막기 위한 움직임을 예의주시하고 있다.
은행에서 ‘연체 독촉장’을 받기 전이 마지막 기회다. 갱신일이 6개월 이상 남았더라도 현재 현금 흐름으로 감당할 수 있는지 냉정하게 따져봐야 한다. 월 상환액이 소득의 절반을 넘긴다면 대출 기간 연장이나 일시적으로 이자만 내는 옵션을 은행과 미리 협상하는 편이 낫다. 일단 연체 기록이 남으면 협상 주도권은 은행으로 넘어간다.
집을 지키려다 모든 경제적 기반이 무너지는 것보다 때로는 한발 물러서는 결단이 필요하다. 강제 매각으로 넘어가면 법정 비용과 수수료로 인해 자산 가치가 더 크게 깎인다. 매물이 쌓이기 전 본인의 집값을 보수적으로 평가해 자금 계획을 다시 짜야 한다. 지금은 ‘버티기’가 아니라 ‘현실 직시’가 생존의 핵심이다.
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